Financie v pohode

Od 1. septembra 2023 vchádza do platnosti legislatívna úprava, podľa ktorej budú môcť klienti uskutočniť mimoriadnu splátku hypotéky každý mesiac bez poplatku. Súhrne však celková suma týchto mimoriadnych splátok v priebehu jedného roka nebude môcť presiahnuť 30% istiny.

Aj keď momentálne je možné uskutočniť mimoriadne splátky hypotéky bez poplatku v súlade so zákonom o úveroch na bývanie, je to však možné urobiť iba raz ročne, a to do výšky 20% buď z aktuálneho zostatku na hypotéke alebo z jej pôvodnej výšky (zákon to nedefinuje presne a banky si to určujú rôzne). Nová zmena umožní klientom robiť tieto mimoriadne splátky menej obmedzene a pravidelne každý mesiac, čo je vítané, najmä pri stúpajúcich úrokových sadzbách.

	Mimoriadne splátky hypoték
	Do 31.8.2023	Od 1.9.2023
Výška mimoriadnych splátok v kalendárnom roku:	Max. 20 % z istiny	Max. 30 % z istiny
Max. počet mimoriadnych splátok:	1x v roku *	1x v mesiaci

* Pozn: Napríklad ČSOB banka na výnimku umožňuje cez smart aplikáciu uskutočniť aj 12 mimoriadnych splátok ročne, avšak max. iba do 1,5 % zo zostávajúcej istiny úveru. Niektoré banky poskytovali mimoriadne benefity, ktoré sú nad štandard definovaný zákonom.

Po novom napríklad pri hypotéke v Tatra banke vo výške 100 000 € bude možné splatiť ročne 30 000 € bez poplatku, čo je mesačne 2 500 € navyše okrem bežnej splátky.

Situácia na trhu sa momentálne odlišuje od čias nízkych úrokových sadzieb, keď predčasné splácanie úveru nebolo také výhodné kvôli nízkym úrokovým sadzbám, ktoré boli nižšie než inflácia. Súčasne je však neisté, aký podiel ľudí bude mať záujem o túto možnosť a využije ju spolu so svojimi pravidelnými splátkami.

Táto nová možnosť je vhodná pre tých klientov, ktorí čelia vyšším mesačným splátkam a potrebujú si uľahčiť splácanie hypotéky. Taktiež je vhodná pre tých, ktorí majú dostatočné finančné zázemie a sú schopní si dovoliť tieto dodatočné platby. Pre tých, ktorí dbajú na minimalizáciu celkových nákladov na hypotéku a nechcú ju splácať aj po odchode do dôchodku, je táto možnosť prínosom.

Na druhej strane, podľa NBS sa len vo výnimočných prípadoch stáva, že spotrebiteľ predčasne splatí viac ako 15% z istiny úveru na bývanie a tento podiel nevzrástol ani v roku 2022, kedy rástli úrokové sadzby. Mimoriadne splátky vo výške nad 15 percent istiny tvoria aktuálne ročne len približne 0,04% všetkých hypoték. Je preto veľmi otázne, akému množstvu ľudí táto zmena zákona reálne pomôže.

Pri hypotéke myslíte vždy aj na rezervu a životné poistenie

Časy, keď boli úrokové sadzby hypoték do 1% sú nenávratne preč a dnes je bežná sadzba niekde okolo 4-6%. Napriek tomu nie je rozumné všetky voľné peniaze použiť na mimoriadnu splátku hypotéky. Finančná rezerva je v prípade, že máte úver s dlhou dobou splatnosti, nie len prirodzená ale priam nevyhnutná.

Ak idete nadoraz a všetky úspory použijete na mimoriadnu splátku hypotéky a zníženie jej istiny, dobrovoľne sa vystavujete riziku, že v prípade výpadku príjmu (napríklad z dôvodu straty zamestnania či choroby) nebudete môcť úver riadne a načas splácať. Výpadok príjmu zapríčinený podlomeným zdravím môže pokryť životné poistenie (napríklad ak máte pripoistené denné odškodné za liečbu úrazu či dlhodobú PN), ale iné situácie ako sú napríklad strata zamestnania, by mali byť zabezpečené dostatočne vysokou finančnou rezervou.

Aj keď sú úrokové sadzby hypoték dnes už násobne vyššie ako boli, sporenie popri hypotéke stále dáva zmysel. Napríklad naše najčastejšie sprostredkované akciové portfólio ETF Dynamik, ktoré sa hodí na dlhodobú finančnú rezervu ako sporenie popri hypotéke, vykazuje v spätných kalkuláciách priemerný ročný výnos viac ako 12% za posledných 15 rokov.

Kým nie sú úrokové sadzby hypoték a inflácia nad túto hodnotu 12% p.a., investovanie a držanie peňazí v rezerve namiesto mimoriadnej splátky hypotéky dáva zmysel. Navyše sa s finančnou rezervou popri hypotéke zaspáva ľahšie. 🙂

Potrebujete poradiť s hypotékou, životným poistením alebo sporením popri hypotéke? Kontaktujte nás, služby poskytujeme na celom Slovensku.

POTREBUJEM PORADIŤ