Inteligentná hypotéka – existuje taká?

Už ste niekedy počuli o inteligentnej hypotéke?

Ak si popri splácaní hypotéky tvoríte aj rezervu – čiže časť peňazí investujete, svoje vlastné bývanie splatíte skôr. Navyše pri tom tak veľmi neriskujete.

Niekto tento princíp nazýva inteligentnou hypotékou, niekto iný zase sporením popri hypotéke, tvorbou dlhodobej investičnej rezervy k hypotéke, rezervným vankúšom, … je jedno aký názov tomu dáte, dôležité je poznať, aké výhody so sebou táto finta prináša.

Peter a Filip berú hypotéku

Najlepšie princíp fungovania inteligentnej hypotéky objasníme na príklade:

Dvaja kamaráti Peter a Filip chcú splatiť hypotéku vo výške 100.000 € za 20 rokov. Obaja pracujú v rovnakej fabrike za rovnaké mzdy a majú rovnaké výdavky a hypotéku vzali v rovnakom čase. Obaja tiež využili letnú akciovú kampaň na výhodnú hypotéku a preto majú úrokovú sadzbu hypotéky iba 1% p.a.

Hypotéku však rovnakú nemajú:

  • Peter si hypotéku vezme s dobou splatnosti 20 rokov
  • Filip s dobou splatnosti 30 rokovprebytok splátky investuje do akciových fondov s priemerným ročným výnosom 6% p.a.

Peter

Filip

Výška úveru:

100.000 €

100.000 €

Úroková sadzba úveru:

1% p.a.

1% p.a.

Doba splatnosti:

20 rokov

30 rokov

Výkonnosť sporenia:

6% p.a.

Vklad do sporenia:

138 € / mes.

Splátka hypotéky:

460 € / mes.

322 € / mes.

Celkové výdavky:
(Splátka hypotéky + sporenia)

460 € / mes.

460 € / mes.

 

Celkové výdavky spojené s bývaním sú u Petra a Filipa rovnaké, obaja platia 460 € mesačne.

Kto splatí hypotéku skôr?

U Petra je situácia jasná, hypotéky sa zbaví presne po 20 rokoch. Filip si však pravidelným mesačným sporením popri hypotéke nakumuluje dostatočný kapitál a bude môcť hypotéku splatiť už po 16 rokoch a 10 mesiacoch. Bude môcť teda úver vyplatiť o 3 roky a 2 mesiace skôr.

 

Peter

Filip

Splátka úveru:

460 €

322 €

Doba splácania:

20 rokov

16 rokov a 10 mes.

Náklady na úver:

110.400 €

65.044 €

Vklady do sporenia:

27.876 €

Celkové náklady:
(Sporenie + úver)

110.400 €

92.920 €

Rozdiel v nákladoch:

+ 17 480 €

Princíp Inteligentnej hypotéky – sporenia s cieľom predčasne splatiť hypotéku – výstup z aplikácie Monly

Aké výhody má sporenie popri hypotéke?

  • (+) Vždy dostupná rezerva – neprekvapí vás výpadok príjmu, krátkodobá strata zamestnania ani neplánovaný výdavok
  • (+) Hypotéky sa zbavíte skôr
  • (+) Dostatočná finančná rezerva tiež nahrádza funkciu poistení menej závažných úrazov a krátkodobej PN – pokles príjmu môžete doplniť prostriedkami z rezervy
  • (+) Príspevok na sporenie je dobrovoľný
  • (+) Kvalitnejší spánok – s rezervným vankúšom sa vám určite bude zaspávať omnoho ľahšie. 🙂

Aké nevýhody má sporenie popri hypotéke?

  • (-) Predlžovanie doby splatnosti úveru spôsobuje vyššiu celkovú preplatenosť úveru. Pri aktuálnych úrokových sadzbách úverov okolo 1% p.a. je však tento negatívny dôsledok len nepatrný.

Zdá sa vám sporenie pre Filipa so 6% priemerným ročným výnosom nereálne?

Toto je napríklad dlhodobý priemer ročnej zmeny ceny amerického akciového indexu S&P 500 (USD) počítaného k roku 2018:

Roky od – do

Doba

Priemerný výnos

2008 – 2018

10 rokov

+ 11,3% p.a.

2003 – 2018

15 rokov

+ 6,88% p.a.

1998 – 2018

20 rokov

+ 5,13% p.a.

1993 – 2018

25 rokov

+ 8,53% p.a.

1988 – 2018

30 rokov

+ 9,06% p.a.

1983 – 2018

35 rokov

+ 9,38% p.a.

1978 – 2018

40 rokov

+ 9,72% p.a.

Mimochodom podobné investičné aktíva tzv. ETF fondy nájdete aj v našom produkte Profi Sporenie

Facebook Comments