Ako si vybrať správne životné poistenie: 5 kľúčových tipov
Životné poistenie je zmluva medzi poisťovateľom a poistníkom, ktorá zabezpečí, že v prípade poistnej udalosti – smrti ale aj úrazu, či choroby poistenému zabezpečí dohodnutú poistnú sumu.
Druhov životných poistení je na trhu viacero. Poznáme kapitálové životné poistenie, investičné životné poistenie ale aj rizikové životné poistenia, či samostatné poistenia rakoviny. Dokonca je dnes možné poistiť len riziká spôsobené úrazom – takéto poistenie sa nazýva úrazové.
Každý druh poistenia v sebe zahŕňa svoje špecifiká, no ani jedna z poisťovní nemá plniť úlohu sporenia na starobný dôchodok. Na dôchodok si viete sporiť inými, lacnejšími alternatívami, aké poisťovne ponúknuť nevedia, napríklad naším produktom Profi Sporenie ETF.
1) Výber poistných rizík
Dôležité, priam až nevyhnutné je rozoznať a určiť finančné riziká spôsobené poistnou udalosťou. Teda vedieť aspoň odhadom stanoviť výpadok príjmu ako aj výšku poistnej sumy v prípade tohto rizika. Napríklad ak dôjde k smrti poisteného, tak v prípade splácania hypotéky nebude zvyšná časť rodiny schopná úver riadne a načas splatiť.
Životné poistenie nastavené správne by v prípade smrti poisteného pomohlo zamedziť exekúcii majetku a rodina tak nepríde o strechu nad hlavou. V prípade nastavenia poistných súm váš čaká s finančným sprostredkovateľom celkom morbídna debata, ale ak chcete poistenie nastaviť na mieru, nevyhnete sa jej.
2) Výluky z poistenia
Dobré životné poistenie nie je len o cene ale aj o krytí rizík. Dávajte si pozor na poistenia, ktoré sú síce lacné ale plnenie z nich v istých prípadoch nedostanete. Tieto prípady má každá poistná zmluva uvedené na zadných stranách poistnej zmluvy – v poistných podmienkach produktu. Dobrý finančný sprostredkovateľ má prehľad o výlukách z poistenia a výber poisťovne realizuje aj s prihliadnutím na ne.
3) Komplexne zmluvy pre celú rodinu
Dnes na trhu existujú poistenia, ktoré umožňujú poistiť viacero osôb na jednu poistnú zmluvu. Vyššia platba poistného navyšuje zľavu z poistenia a zároveň vyšší počet poistených rizík spúšťa sériu bonusových benefitov, ktoré dokážu cenu poistenia znížiť aj o 25-30%.
Komplexné rodinné rizikové životné poistenie je v súčasnosti jeden z najlacnejších spôsobov, ako sa poistiť. Komplexným rodinným životným poistením sa zároveň ušetrí na administratívnych poplatkoch, ktoré sa platia za každú jednu zmluvu dojednanú osobitne.
4) Výber poisťovne – osoba s ktorou sa radíte
Pri výbere poisťovateľa je vhodné zvážiť viaceré alternatívy. Ak sa chcete radiť o poistení, tak nemá zmysel využiť služby viazaného finančného agenta. Viazaný finančný agent sprostredkuje poistenia iba jednej poisťovne, s ktorou má pracovnú zmluvu.
Nemá k dispozícií viaceré alternatívy a nerobí konkurenčné porovnanie. Bez porovnania viacerých alternatív si neviete utvoriť obraz. Je to podobné ako keby ste od obchodníka Toyoty chceli aby vám ukázal auto Peugeot či Škoda… Obráťte sa skôr na služby podriadeného finančného agenta. Len vtedy budete môcť porovnávať viaceré návrhy poistných zmlúv.
- Viazaný finančný agent – sprostredkuje poistenia jednej poisťovne, napríklad Allianz
- Podriadený finančný agent – sprostredkuje poistenia viacerých poisťovní, s ktorými ma maklérsky dom zmluvu.
Napríklad PFA spoločnosti Finportal vyberá riešenie z vyše desiatky rôznych produktov životného poistenia.
5) Zdravotný dotazník – v ňom nikdy neklamte
Fajčíte čo i len jednu cigaretu denne, uveďte to v zdravotnom dotazníku. Mali ste vytknutý členok, drobnú jazvu na zápästí alebo ste boli na PN-ke v dôsledku zápalu pľúc pred pár rokmi v nemocnici? Všetko spíšte do zdravotného dotazníka.
Ak chcete, aby k vám poisťovňa pristupovala férovo, buďte féroví aj vy k nej. Poistná zmluva je záväzok dvoch strán. Na jednej strane stojí poisťovňa, ktorá má právo poznať váš skutočný zdravotný stav a na druhej strane ste vy, a požadujete od poisťovne plnenie v prípade, že dôjde k poistnej udalosti. Dopátrať sa k skutočnému zdravotnému stavu v čase uzatvárania poistenia je možné aj spätne cez zdravotné záznamy napríklad u všeobecného lekára, poisťovňa si pri škodovej udalosti určite preklepne vaše predchorobie. Ak v zdravotnom dotazníku pri uzatváraní zmluvy klamete, tak to poisťovňa neskôr zistí a môže to byť na vašu škodu.
BONUS
Ak uvažujete o životnom poistení a blíži sa záver roka, určite uzatvorte zmluvu ešte v starom roku. Poisťovne na prelome rokov navyšujú ceny, dôvodom je vyšší technický vek poistených osôb. O téme medziročného zdražovania cien ŽP sa viac dočítate tu: Zdražovanie životného poistenia od roku 2026. Ako ešte stihnúť nižšiu cenu?
Záver
Správne nastavené poistenie nie je len o týchto piatich krokoch. Do výberu zasahujú aj iné premenné, ako napríklad meno poisťovne alebo nastavenie dĺžky trvania zmluvy, výber pripoistení či zohľadnenie celkovej výšky platby za poistenie po zohľadnení príjmu domácnosti.
Výber a zazmluvnenie poistenia je zložitý proces a k jeho úspešnej realizácii je lepšie využiť služby skúseného finančného odborníka.
Odborný tím www.financievpohode.sk
Ak potrebujete pomôcť so životným poistením, neváhajte nás kontaktovať.
Ročne uzatvárame 200+ zmlúv životných poistení, máme v tom bohaté skúsenosti a prax. A v prípade žiadosti o plnenie vždy stojíme na strane našich klientov!