Financie v pohode

Čo je životné poistenie a prečo je dôležité?

Životné poistenie je forma finančnej ochrany, ktorá zabezpečuje krytie pre prípad smrti, vážnych zdravotných problémov alebo úrazu. Primárnym cieľom tohto poistenia je ochrániť seba a vašich blízkych pred neočakávanými finančnými problémami v prípade, že by ste už nemohli prispievať na chod domácnosti. Pomôže udržať stabilitu, pokryť hypotéku, náklady na liečbu alebo dennodenné výdavky vašej rodiny, ak by prišla o váš príjem.

---

(!) Životné poistenie je vhodné najmä pre ľudí, ktorí majú záväzky – napríklad hypotéku, pôžičky alebo rodinu, ktorá je závislá od ich príjmu. Okrem toho je dôležité pre každého, kto chce zabezpečiť dlhodobú ochranu pre svoje deti alebo partnera. Zatiaľ čo sa dá vybrať viacero druhov životného poistenia, jeho výber by mal byť vždy prispôsobený životnej situácii a potrebám.

---

Rozdiel v cene životného poistenia v roku 2024 a v roku 2025

V nasledujúcom príklade sme modelovali cenu životného poistenia pre rodinu s dvomi deťmi. Porovnávali sme cenové ponuky v štyroch poisťovniach, pričom poistné krytie sme zachovali zhruba všade rovnaké.

Pripoistenia	Poistné sumy
Dospelí	Otec	Matka
Smrť a Invalidita od 40% pre dvojicu osôb	150 tis. €	150 tis. €
Trvalé následky úrazu	50 tis. €	50 tis. €
Kritické ochorenia	30 tis. €	30 tis. €
PN	20 €/deň	15 €/deň
Deti	Dieťa 1	Dieťa 2
Trvalé následky úrazu	30 tis. €	30 tis. €
Kritické ochorenia	20 tis. €	20 tis. €
Liečba úrazu	10 €/deň	10 €/deň

Všimnite si, aký rozdiel na cene životného poistenia spôsobí to, či zmluva bude uzavretá ešte tento rok 2024 alebo až v roku 2025.

	Cena 2024	Cena 2025	Rozdiel v cenách	Navýšenie ceny	Úspora za 30 r.
Poisťovňa 1	131,87 €/mes.	138,22 €/mes.	6,35 €/mes.	+ 4,80 %	2 286 €
Poisťovňa 2	212,82 €/mes.	231,00 €/mes.	18,18 €/mes.	+ 8,54 %	6 545 €
Poisťovňa 3	184,74 €/mes.	196,51 €/mes.	11,77 €/mes.	+ 6,34 %	4 237 €
Poisťovňa 4	158,35 €/mes.	167,78 €/mes.	9,43 €/mes.	+ 5,96 %	3 395 €

Na prelome rokov teda životné poistenie zdražie o 5 až 9 percent, dôvodom je vyšší vek vstupujúceho do poistenia, vyššie riziko a tým pádom vyššia cena za jeho krytie. Ak sa poponáhľate a životné poistenie uzatvoríte ešte v tomto roku, za celé obdobie trvania zmluvy môžete ušetriť tisícky eur.

Čo nás čaká v roku 2025 v životnom poistení?

Pripravte sa – aj v roku 2025 nás čakajú zmeny v cenách životného poistenia. Aj keď životné poistenie mnohí odkladajú na neskôr, alebo ho považujú za doplnok, dnes už je to často základné opatrenie, ako ochrániť seba a svoju rodinu. Rok 2025 so sebou prinesie ďalšie zdražovanie poistenia a preto stojí za to pripraviť sa na to. Aké faktory vplývajú na ceny poistenia a čo to znamená pre každého, kto chce byť poistený?

• Zdravie, starnutie a s tým spojené vyššie riziko

Starnutie populácie a s ním súvisiace vyššie zdravotné riziká sú jedným z hlavných dôvodov, prečo ceny životného poistenia zvyčajne rastú. Poisťovne čoraz viac počítajú s vyššími výplatami pre prípad vážnych ochorení či úrazov. Ak si životné poistenie plánujete nastaviť alebo upraviť, je dobré do úvahy zahrnúť, aké riziká chcete, aby poistenie krylo. Základom je teda uistiť sa, že máte pokryté dôležité zdravotné riziká a úrazy, ktoré môžu ovplyvniť váš život alebo život vašej rodiny.

• Ekonomika a inflácia – dvojitý tlak na ceny

Inflácia vplýva na ceny takmer vo všetkých oblastiach vrátane životného poistenia. Pri nastavovaní poistenia na dlhšiu dobu sa preto oplatí uistiť sa, že poistná suma bude rásť s infláciou, aby sa pokrytie neznížilo len preto, že hodnota peňazí klesá. Väčšina poisťovní dnes ponúka možnosť pripoistiť si infláciu, čo môže byť múdre rozhodnutie, ak sa chcete chrániť pred neočakávanými výdavkami do budúcnosti.

• Technológie a nové možnosti na trhu

Aj keď ceny rastú, vývoj na trhu prináša možnosti, ako na poistení ušetriť. Moderné technológie umožňujú poisťovniam monitorovať zdravie a ponúknuť zľavy aktívnym ľuďom, ktorí žijú zdravým životným štýlom. Ak ste aktívny a dbáte o svoje zdravie, zaujímajte sa, či vaša poisťovňa ponúka zľavy alebo bonusy za zdravý životný štýl. Niektoré poisťovne už aj na Slovensku pracujú s tzv. „digitálnym poistením“ a môžete si uplatniť zľavy za športovú aktivitu či pravidelné lekárske prehliadky.

• Klimatické zmeny a ich vplyv

Aj keď sa to na prvý pohľad nemusí zdať, aj klimatické zmeny začínajú ovplyvňovať ceny poistenia. Pre poisťovne predstavuje väčší počet prírodných katastrof vyššie riziko, čo môže postupne prenášať do cien poistného. Tento faktor sa zatiaľ u nás v životnom poistení neprejavuje tak výrazne, no na globálnom trhu už začína ovplyvňovať sadzby.

Najčastejšie chyby pri nastavení životného poistenia

• (!) Nízke krytie rizík – Mnohí ľudia nastavujú životné poistenie len na minimálnu sumu, aby ušetrili na mesačných nákladoch, no v prípade, že by museli poistenie uplatniť, môže byť suma nedostatočná. Pre životné poistenie by mala suma zodpovedať aspoň dvojročnému príjmu, aby dokázala pokryť dôležité náklady a udržať rodinu v stabilnej finančnej situácii.
• (!) Ignorovanie inflácie – Pri poistení na 10 a viac rokov má inflácia zásadný vplyv na hodnotu peňazí. Poistná suma, ktorá sa dnes javí ako dostačujúca, môže o 15 rokov byť nedostatočná. Preto je výhodné využiť možnosť indexácie, ktorá umožní, aby krytie rástlo spolu s infláciou.
• (!) Nastavenie pripoistení bez rozmyslu – Pri životnom poistení si mnohí nastavujú rôzne pripoistenia, ale často ide o zbytočné riziká, ktoré nepokryjú najväčšie problémy. Radšej sa sústreďte na tie najväčšie riziká, ako sú trvalé následky úrazov, vážne choroby alebo invalidita.
• (!) Uzavretie investičného životného poistenia – Investičné životné poistenie býva často drahé a môže sa zdať výhodné, pretože sľubuje kombináciu poistenia a sporenia. No v skutočnosti sú investičné zložky týchto produktov často spojené s vysokými poplatkami a nepriehľadnou štruktúrou. Ak chcete sporiť a zároveň byť poistený, je spravidla výhodnejšie tieto dva produkty oddeliť: zvoliť si transparentný investičný produkt a samostatné rizikové životné poistenie.
• (!) Vyhýbanie sa revízii zmluvy – Pravidelná kontrola poistenia je dôležitá, aby bolo nastavenie stále aktuálne. Časom sa môžu zmeniť životné podmienky, príjmy alebo rodinná situácia, preto je dobré poistenie minimálne každých pár rokov prehodnotiť a prispôsobiť aktuálnym potrebám.

Čo robiť, aby som mal životné poistenie nastavené správne?

Ak sa chcete na rok 2025 pripraviť čo najlepšie, stojí za to venovať pozornosť tomu, ako máte poistenie nastavené. Správne nastavené životné poistenie môže byť istotou pre vás aj vašu rodinu, aj keď ceny stúpnu. Porovnajte ponuky, konzultujte s odborníkmi a nastavte si poistenie tak, aby vám skutočne slúžilo.

Ak potrebujete pomôcť so životným poistením, neváhajte nás kontaktovať. 

CHCEM SA PORADIŤ