Dobré Sporenie Istota od Poštovej banky – je naozaj dobré?
Pomenovať sporenie prívlastkom „dobrý“ je trocha lišiacka taktika. Sporenie môže byť dobré, aj dobré určite je, otázka však je: „Pre koho?“,“Pre banku alebo pre klientov?“
Dobré Sporenie Istota od Poštovej banky garantuje 2,5%-nú hrubú úrokovú sadzbu, za predpokladu, že si sporíte pravidelne. Ak si pravidelne nesporíte, tak je úroková sadzba iba polovičná (1,25% p.a.). Oproti iným, bežne dostupným sporiacim a vkladovým produktom, má Dobré Sporenie Istota zaujalo viazanosťou. Vkladový produkt s viazanosťou na 10 rokov nebýva na trhu bežný.
Trhové úrokové sadzby na minimách vs. dlhá viazanosť
Nemyslím si, že teraz, keď sú trhové úrokové sadzby na historických minimách, je rozumné zaviazať sa v sporení, a to obzvlášť na tak dlhé obdobie. Sporenie je sporením efektívnym vtedy, ak ponúka výnos vyšší ako je inflácia. Momentálne inflácia balansuje okolo 0-1%, teraz sa sporenie s 2,5%-nou úrokovou sadzbou môže zdať výhodné. Otázka je, či tak nízka inflácia ostane počas celej doby sporenia. Navyše, ak je cieľom menovej politiky Európskej centrálnej banky udržiavanie stabilnej 2%-nej inflácie.
Čistý výnos vs. inflácia
Ďalej je potrebné do výpočtu zahrnúť daň z úroku. Tá sa platí každý rok. Sadzba dane z úroku je 19%. Ak sa chcete dopracovať k čistému výnosu akéhokoľvek vkladového produktu, tak jeho hrubú úrokovú sadzbu znížte o daň z úroku. Čistá úroková sadzba Dobrého Sporenia Istota je teda 2,03%. Takže ak sa ECB podarí plány monetárnej politiky dotiahnuť do dokonalosti, tak pri dvojpercentnej inflácii vaše sporenie reálne zhodnotí vklady presne o 0,03%. Čiže takmer vôbec.
Poplatky
A poslednou nevýhodou dobrého sporenia sú poplatky. Poplatok za predčasný výber prostriedkov je stanovený na 5% z vyberanej sumy. Ďalší zaujímavý poplatok je za bezhotovostný príjem platby z inej banky a ten je fixne stanovený na 0,25€. Na prvý pohľad, sa takýto drobný poplatok nezdá vysoký, no pri zasielaní minimálneho vkladu 10€ tvorí až 2,5% z vkladu. Poplatok 0,25€ viete obísť jedine tak, že si v Poštovej banke zriadite bežný účet, no jeho vedenie a využívanie nie je zdarma.
Čo spôsobí poplatok za predčasný výber pri sporení 10€ mesačne najvýstižnejšie popíše tabuľka:
| Rok | Stav účtu | Úrok v € | Sankcia pri predčasnom výbere v € | Zisk / strata pri predčasnom výbere v € |
| 1. | 121,32 | 1,32 | 6,07 | – 4,75 |
| 2. | 245,09 | 5,09 | 12,25 | – 7,16 |
| 3. | 371,37 | 11,37 | 18,57 | – 7,20 |
| 4. | 500,21 | 20,21 | 25,01 | – 4,80 |
| 5. | 631,65 | 31,65 | 31,58 | + 0,07 |
| 6. | 765,76 | 45,76 | 38,29 | + 7,47 |
| 7. | 902,58 | 62,58 | 45,13 | + 17,45 |
| 8. | 1042,17 | 82,17 | 52,11 | + 30,06 |
| 9. | 1184,59 | 104,59 | 59,23 | + 45,36 |
| 10. | 1329,90 | 129,90 | – bez sankcie – |
Záver
Podľa môjho názoru Dobré Sporenie Istota pri očakávanej miere inflácie nie je vhodným sporením na dlhodobé obdobie. V lepšom prípade ochráni vklady proti znehodnoteniu infláciou, v tom horšom prípade vklady reálne nezhodnotí vôbec. Do karát mu nehraje ani 5%-ná sankcia pri predčasnom výbere a úročenie len polovičnou úrokovou sadzbou pri nepravidelných vkladoch.