Financie v pohode

Mnohí sme zostali v šoku, keď najväčšia banka na Slovensku (SLSP) v októbri  zdvihla úrokové sadzby o priepastných 0,7%. Veď Európska centrálna banka (ECB) už dynamiku zvyšovania sadzieb stratila.

Prečo teda banky sadzby stále dvíhajú? Dvíha Prima banka, ČSOB, Tatrabanka,… A očakáva sa reakcia ďalšieho „mamuta“ na trhu hypoték – VÚB.

Na vývoj úrokových sadzieb na Slovensku má vplyv viacero faktorov. Okrem sadzieb ECB je to aj ekonomická situácia v krajine ale aj výsledok parlamentných volieb.

Slovensko si požičiava stále drahšie

Slovensko sa vplyvom „rozšafného“ riadenia verejných financií dostalo do náročnej situácie. Náš rating je pod enormným tlakom. Viaceré ratingové agentúry nám určili stupeň s negatívnym výhľadom. Hodnotenie týchto agentúr ovplyvňuje úrokové sadzby vydávaných štátnych dlhopisov. Čím lepší rating, tým máme lepšiu dôveru a vieme získať peniaze za nižší úrok. V poslednej, októbrovej, aukcii 10-ročných štátnych dlhopisov sme sa už prehupli cez 4%.

Je to najdrahšie financovanie za poslednú dekádu. Ak sa rating Slovenska zhorší, budeme si požičiavať ešte drahšie. Ak si drahšie požičiava štát, drahšie si požičiavajú aj banky a drahšie sú potom aj hypotéky pre obyvateľstvo. Je to dané tým, že štát je spravidla najspoľahlivejší dlžník. Ostatní predstavujú pre veriteľov väčšie riziko. Väčšie riziko znamená väčšiu rizikovú prirážku, resp. väčšiu cenu za požičanie peňazí (úrok).

Vzhľadom k tomu, že ECB plánuje úrokové sadzby ponechať na súčasnej úrovni a vyhliadky Slovenska nie sú práve ružové, zníženie sadzieb nateraz nepredpokladám. Ba čo viac (aj) vzhľadom k predpokladanému stavu verejných financií môžu ísť úrokové sadzby ešte vyššie. V strednodobom horizonte taktiež nepredpokladám zníženie sadzieb pod 3-4%. Prajem si, aby som sa mýlil.

Aké sadzby hypoték aktuálne ponúkajú banky?

Prehľad aktuálnych sadzieb na najobľúbenejšom 5-ročnom fixe
Banka	Úroková sadzba *
SLSP	5,39% p.a.
VÚB	4,69% p.a.
ČSOB	4,29% p.a.
Tatra banka	4,39% p.a.
UniCredit	4,39% p.a.
Prima banka	4,30% p.a.
365 bank	4,65% p.a.
mBank	5,09% p.a.

* Sadzba bez poistenia úveru pri 80% financovaní a najlepšom ratingu klienta

 Čo odporúčam robiť v aktuálnej situácií?

• (!) V prípade, že máte výročie fixácie hypotéky v najbližších 12 mesiacoch, odporúčam nechať si „pre istotu“ schváliť úver v inej banke za súčasných podmienok. Na výročie fixácie alebo využijete lepšiu ponuku domovskej banky, alebo ponuku schváleného úveru v súčasnosti. Vynaložené náklady za zníženie rizika stoja. Pravdepodobnosť, že vám dá domovská banka lepšiu ponuku ako je teraz nie je vysoká.
• (!) V prípade, že uvažujete nad kúpou nehnuteľnosti v najbližšom roku, rovnako si môžete schváliť úver v predstihu za súčasných podmienok a čerpať budúci rok, keď budú sadzby pravdepodobne vyššie.
• (!) Pokiaľ nemáte úver zafixovaný na dlhšie obdobie, odporúčam si vopred prepočítať splátku úveru po zdražení. Aby vás nemilo neprekvapil nárast splátky po skončení fixácie. Takto budete mať viac času na prípravu a budete si môcť skôr prispôsobiť svoje výdavky či budete mať dosť času na to obhliadnuť sa po nových zdrojoch príjmov do rodinného rozpočtu.
• (!) Kúpu investičnej nehnuteľnosti na hypotéku odporúčam dobre zvážiť. Uprednostnil by som možnosť investovať do iných finančných aktív.
• (!) Platí všeobecne dobrá rada, že ak niečomu nerozumiete, poraďte sa s odborníkom. V tomto prípade so špecialistom na hypotéky. Výber banky, prepočty, poplatky, nastavenie stratégie,… je vždy lepšie prekonzultovať individuálne s odborníkom.

Poznámka: Ak ste v minulosti mali sadzbu 1% a získali ste sadzbu 0,5%, ušetrili ste. Psychologicky to vplýva lepšie ako keď ušetríte zo 4,5% na 4%. Avšak kde je pravda? V ktorom prípade je väčšia úspora na úrokoch? Zľava z 1% na 0,5% alebo zľava z 4,5% na 4%?

Odpoveď: Všeobecne platí, že väčšia úspora je pri väčších úrokových sadzbách. A teda oplatí sa zabojovať o každú jednu desatinu percenta!

Potrebujete poradiť s hypotékou? Kontaktujte nás, služby poskytujeme na celom Slovensku.

POTREBUJEM PORADIŤ