Finanční sprostredkovatelia – neverte každému!
Článkov, blogov a rôznych názorov na finančných sprostredkovateľov je na internete veľa. No dobre, nie rôznych názorov, ale skôr negatívnych. A podľa mňa by ich malo byť oveľa viac! Pretože to, ako funguje finančné sprostredkovanie na Slovensku je hrôza! Čo najviac ľudí by sa malo dozvedieť o tom ako tento biznis funguje a ako rozpoznať v spleti nekonečného zástupu totálne nekompetentných finančných sprostredkovateľov toho správneho. Nechcem pôsobiť nejako negatívne, ale bohužiaľ pri písaní tohto blogu sa to nedá. Kde teda začať?
Finanční sprostredkovatelia a provízie
Finančné sprostredkovanie funguje na províznom princípe. To znamená, že z každej zmluvy, ktorú uzavriete cez finančného sprostredkovateľa ide jemu nejaké percento. Tu hneď chcem upozorniť na fakt, že náklady a poplatky sa klientom nezvyšujú z dôvodu, že zmluvu uzavrú cez sprostredkovateľa. V tomto problém nie je. Problém je však v tom, že hlavne v najznámejších (nerovná sa najlepších) firmách sú nastavené rôzne provízie podľa typu predaného produktu. Z toho vyplýva, že väčšina finančných sprostredkovateľov bude samozrejme ponúkať produkty, kde majú najvyššiu províziu. Tu je prvý problém.
Dôvod prečo existujú rôzne provízne sadzby pri rôznych produktoch je asi jasný. Najvyššie provízie sú pri produktoch, ktoré finančnej inštitúcii (banke, poisťovni atď.) prinesú najvyšší zisk. Z toho automaticky vyplýva, že pre klienta budú výhodné najmenej. Prečo ale finanční sprostredkovatelia ponúkajú práve tieto produkty? To, že sami z toho majú najvyššiu províziu chápem, aj keď neschvaľujem. Horšie je však práve situácia, keď finančný sprostredkovateľ ani sám nevie, čo vlastne ponúka! A to sa bohužiaľ deje veľmi často. Najznámejšie sprostredkovateľské spoločnosti fungujú na princípe multi-level marketingu (MLM), čo znamená, že do svojej štruktúry sa snažia zapojiť čo najviac sprostredkovateľov, ktorí im prinášajú ďalších a ďalších klientov. Každý nový sprostredkovateľ je podporovaný v budovaní „vlastného tímu“ ďalších ľudí a takto „pyramída“ pokračuje.
Preto už teraz sme, mierne prehnane povedané, v situácii, keď je na trhu viac sprostredkovateľov ako klientov. Takže máme tu armádu ľudí, čo sebavedomo presviedčajú svoje okolie o tom, ako sa oni vyznajú vo svete financií a jednoznačne vedia povedať, čo je pre ich klientov najlepšie. Lenže väčšina z nich nevie a človek, čo aspoň trochu dokáže kriticky rozmýšľať, by nikdy nemal dávať na radu týchto ľudí, prípadne si ich skúsenosti a odborné znalosti dôkladne preveriť.
Nekonečné motivačné školenia
Prečo som vlastne vyššie napísal, že väčšina sprostredkovateľov ani nevie čo ponúka? No jednoducho preto, lebo firmy, v ktorých pracujú nechcú aby vedeli, čo ponúkajú. Pretože keby to vedeli, tak by produkty, ktoré teraz bez problémov predávajú svojim najbližším známym, inak nepredali ani cudzím klientom. Ľudia zapojení v týchto štruktúrach prechádzajú cez množstvo školení, ktoré sa síce tvária odborne, ale v konečnom dôsledku ide len o školenia, ktoré ich majú naučiť, ako čo najrýchlejšie presvedčiť klienta na podpísanie zmluvy a školenia, ktoré vlastne len vymyjú mozgy aj niektorým potenciálne dobrým finančným sprostredkovateľom. Takže tu máme druhý problém.
Ďalším je fakt, že bežný človek sa financiám nerozumie. Na tom nie je nič zlé. Spleť úverov, poistení, dôchodkov, ponúk investovania je veľká. Avšak aspoň základná finančná gramotnosť by bola na mieste. Človek, čo sa aspoň trochu vyzná v tejto problematike už hneď trochu lepšie vie odhadnúť, či finančný sprostredkovateľ, ktorý ho oslovil je kvalitný a odborne erudovaný, alebo nie.
POZOR: Skúste nabudúce pri stretnutí s vaším finančným sprostredkovateľom mu položiť nejaké jednoduché otázky typu, čo je technická úroková miera, z čoho sa skladá anuita, čo je to RPMN, čo je to inflácia, prípadne otázky ľstivé, prečo mi odporúčate investičné životné poistenie namiesto investovania do podielových fondov.
Stavím sa, že veľa sprostredkovateľov ani netuší odpovede na tie jednoduché otázky, nehovoriac o tých zložitejších. Podľa môjho názoru je hlavnou devízou kvalitného sprostredkovateľa jeho odbornosť a prehľad a nie jeho vystupovanie, oblek či auto. Odbornosť je možné si overiť napríklad tým, že sa budete naozaj veľa pýtať a požadovať normálne odpovede a nie nejaké stručné zahmlievanie nekompetentnosti. Veď už len pri prečítaní niektorých diskusií na internete je celkom ľahké povedať, ktorý z diskutujúcich sa v problematike vyzná a ktorý sa len tak tvári.
Takže keď to zhrniem. Máme tu zástup nekompetentných finančných sprostredkovateľov, ktorí financiám nerozumejú viac ako vy. Predávajú najdrahšie produkty, za ktoré majú najvyššie provízie a ktorí používajú také tvrdé predajné praktiky, že je niekedy naozaj zložité im neveriť. Myslím si, že dokonca väčšina ľudí aj pozná takého sprostredkovateľa.
Dobrou správou však je, že okrem tejto skupiny sú na trhu aj kvalitní finanční odborníci, ktorí rozumejú, tomu čo robia, baví ich to a možno to nerobia len z dôvodu provízie, ale aj z dobrého pocitu, že svojim klientom pomohli. Podstatné je vedieť takých nájsť, lebo ich nie je veľa. Od ostatných radšej čo najskôr ísť preč, pretože úprimne, ako môže človek zveriť starostlivosť o svoje ťažko zarobené peniaze nejakému nespoľahlivému a nekompetentnému chalanovi z ulice?! V prípadoch keď sa jedná o financie je určite dobré radšej pristupovať k veciam s dávkou opatrnosti, pretože nástrah je veľa.