Ako získať väčšiu flexibilitu pri splácaní hypotéky?
Splácanie hypotekárneho úveru najčastejšie prebieha v rovnakých mesačných splátkach. Mnohí z nás to poznajú. Výplata príde v prvej polovici mesiaca a splátka odíde v druhej polovici mesiaca. Fixný príjem a fixná mesačná splátka pomáha jednoduchšie riadiť výdavky v domácnosti.
Na Slovensku sa však často vyskytujú aj iné prípady. Niektorí zamestnávatelia totiž vyplácajú svojim zamestnancom variabilnú zložku mzdy či odmeny. Alebo sú klienti bánk podnikatelia s nepravidelnými príjmami. Zatiaľ čo sú ich príjmy kolísavé, splátka hypotéky je však fixná.
Pri výbere banky sa v tejto skupine klientov dostáva do popredia aj nový parameter – možnosť flexibilných splátok hypotéky.
Bežná hypotéka – bez flexibilných splátok
Štandard na trhu je platiť mesačne fixnú splátku úveru a raz ročne (t.j. na výročie hypotéky) dostať možnosť uhradiť mimoriadnu splátku až do výšky 20% z aktuálnej istiny úveru alebo z počiatočnej výšky úveru. Bežné hypotéky neponúkajú flexibilitu nastavenia mimoriadnej mesačne splátky.
Flexibilná hypotéka
Našťastie sú na trhu aj banky, ktoré ponúkajú klientom väčšiu mieru slobody pri splácaní úveru.
Príklad: Filip je zamestnanec s variabilným príjmom. Jeho čistý príjem sa pohybuje od 1100-1500€ mesačne. Má hypotéku so zostatkom 100.000€, zostávajúcou splatnosťou 20 rokov a splátkou 460€ mes. Niektoré mesiace je v kľude, na výdavky mimo hypotéku mu zostane aj viac ako 1000€. V príjmovo horších mesiacoch mu však na výdavky nezostane ani 700€.
Filip môže v zásade urobiť dve veci.
- Prispôsobiť svoje úspory: V lepších mesiacoch si bude odkladať väčšiu časť výplaty a vykrývať tým horšie mesiace.
- Zmení banku za flexibilnú: takú, kde môže splácať úver variabilnejšie a to podľa aktuálneho mesačného príjmu.
Nastavenie variabilného splácania hypotéky
Filipovi viac vyhovuje možnosť flexibilných splátok. Vybral si teda banku, kde je možné jednoducho a bezplatne posielať aj mimoriadne mesačné splátky. Zároveň si predĺži dobu splatnosti hypotéky z 20 rokov na čo najdlhšiu dobu: na dobu splatnosti 30-40 rokov (resp. do 65-70 rokov jeho veku, podľa konkrétnej banky).
V praxi by to pre Filipa mohlo vyzerať nasledovne:
- Filip prejde do banky s variabilným splácaním hypotéky. Banka mu navyše, pri súčasnej kampani, ponúka aj lepšie podmienky, čo sa týka úrokovej sadzby a poplatku za vedenie účtu.
- Pri prenose úveru si predĺži splatnosť na 30 rokov, čím sa dostane na mesačnú splátku cca 320€.
- V mesiacoch s nižším príjmom bude splácať 320€ mesačne. V mesiacoch s vyšším príjmom bude pohodlne splácať 500-700€ mesačne – podľa potreby:
|
Bežná hypotéka |
Flexibilná hypotéka |
|
| Fixná časť mesačnej splátky: |
460€ |
320€ |
| Variabilná (voliteľná) časť mesačnej splátky: |
nie je |
ľubovoľná suma |
Aké možnosti ponúkajú najflexibilnejšie banky?
ČSOB banka:
- Maximálna splatnosť úveru na 30r., max do 70r. veku dlžníka.
- Mesačné, bezplatné mimoriadne splátky od 50€ do 1,5% zo zostatku aktuálneho úveru.
- Uskutočnenie elektronicky cez mobilnú aplikáciu.
- Sadzba pri súčasnej kampani napríklad pri 5r. fixe od 0,99% p.a. Benefit pri prenose hypotéky vo forme vrátenia 1-3 mesačných splátok, čím sa väčšinou vykompenzujú náklady na prenos.
- Účet po splnení relatívne jednoduchých podmienok bez poplatku.
Banka mBank:
- Maximálna splatnosť úveru na 40r., max. do 70r. veku dlžníka.
- Bezplatné mimoriadne splátky (hoci aj každý týždeň), ktorých súhrnná ročná výška nesmie presiahnuť 20% z pôvodnej výšky úveru.
- Uskutočnenie elektronicky prostredníctvom internetového bankovníctva – klient nemusí nič banke nahlasovať.
- Každou mimoriadnou splátkou sa fixná splátka znižuje – tzn. ešte viac narastá flexibilita úveru.
- Sadzba pri súčasnej kampani napríklad pri 5r. fixe 0,74% p.a.
- Účet po splnení relatívne jednoduchých podmienok bez poplatku.