Financie v pohode

Nie každý z nás je potomkom ropného magnáta, oligarchu či zámožného podnikateľa. Ak ste aj vy riešili kúpu nového bývania, tak ste to pravdepodobne financovali hypotékou. Z pohľadu financií ako takých, je kúpa bývania na hypotéku jediným rozumným dôvodom, prečo sa zadĺžiť.

A keď ste sa už zadĺžili, možno vám padne vhod niekoľko tipov, ako sa dlžôb zbavíte skôr, či s podstúpením menšieho rizika.

Modelový príklad Filip a Jano

Filip a Jano majú na začiatku obaja rovnako veľké úvery:

• Hypotéku vo výške 100 000 €
• Spotrebný úver vo výške 10 000 €

Obaja rovnako zarábajú a tiež aj rovnako míňajú na bežnú spotrebu či voľný čas.

Ako to ten Filip spravil, že splatil svoju hypotéku o 10 rokov skôr ako Jano? 😮

Filip zrealizoval týchto 7 krokov:

1.) Najprv spojil hypotéku a spotrebný úver do jednej hypotéky.

Dôvod: Spotrebný úver má maximálnu splatnosť 8 rokov, úroková sadzba je vyššia ako na hypotéke. Filipovi sa tak uvoľnil kapitál vo výške cca 99 mesačne €.

	Splatnosť	Úroková sadzba	Mesačná splátka
Spotrebný úver	8 rokov	6,0% p.a.	131 €
Hypotéka	30 rokov	1,0% p.a.	32 €
Úspora mesačne:			99 €

2.) Dal znížiť úrokovú sadzbu na hypotéke a to vždy, keď to bolo možné.

Dôvod: Vedel, že jeho banka mu sama od seba neponúkne najnižšiu sadzbu. Veď prečo by si aj sama znižovala zisk? Musel jej k tomu vždy trochu pomôcť. Keď to bolo nevyhnutné, dokonca menil banku (úver refinancoval). Tým priemerne ušetril cca 23 € mesačne na splátke.

	Splatnosť	Úroková sadzba	Mesačná splátka
Pôvodná hypotéka	30 rokov	1,5% p.a.	345 €
Nová hypotéka	30 rokov	1,0% p.a.	322 €
Úspora mesačne:			23 €

3.) Okrem hypotéky si Filip pravidelne optimalizoval aj ďalšie produkty.

Dôvod: Podobne ako banky, rovnako aj poisťovne, kde mal Filip poistenú nehnuteľnosť, PZP a úrazy poskytovali vyššie ceny ako ich konkurencia. Zmenou poisťovne pri PZP, poistení bytu a životnom poistení takto ušetril okolo 50 € ročne.

4.) Vždy ako to bolo možné, si Filip nastavil splatnosť úveru na maximálnu dobu.

Dôvod: Filip si vždy nastavoval splatnosť úveru na 30r., resp. do sedemdesiatky veku. Dlhšia doba splatnosti hypotéky samozrejme znamená nižšiu mesačnú splátku o 55 €. Filip však ušetrené peniaze nikdy bezhlavo neminul, čo s nimi urobil ozrejmuje 5. krok. 

	Splatnosť	Úroková sadzba	Mesačná splátka
Pôvodná hypotéka	25 rokov	1,0% p.a.	377 €
Nová hypotéka	30 rokov	1,0% p.a.	322 €
Rozdiel v splátke:			55 €

5.) Získaný kapitál, ušetrený v štyroch predchádzajúcich krokoch, Filip rozumne investuje.

Dôvod: Úroky na hypotéke ani zďaleka nedosahovali možnosti zhodnotenia investícii na kapitálovom trhu. Filip uvažoval, že ak by platil banke priemerne 1,0% ročne na úrokoch a svoju investíciu zhodnocoval priemerne 7,0% ročne, z dlhodobého hľadiska by mohol len získať.

Úspora z mimoriadnej splátky hypotéky – sadzba úveru 1,0% p.a.
splatená istina úveru	ušetrené na úrokoch (v 1. roku)
2 000 €	20 €

 

Zárobok z investície – zhodnotenie 7,0% p.a.
vklad	získaný výnos (v 1. roku)
2 000 €	140 €

Kapitál, ktorý Filip ušetril v prvých štyroch krokoch, ročne vo výške cca 2 000 €, nepoužije na mimoriadnu splátku hypotéky. Tieto peniaze investuje do overených finančných nástrojov, ktoré mu generujú omnoho väčší výnos ako je úspora na úrokoch z mimoriadnej splátky hypotéky.

6.) Filip investoval v daňovo oslobodených produktoch s nízkymi poplatkami

Dôvod: Pri investovaní je dôležitý čistý výnos. Čiže výnos, ktorý dosiahnete po odpočítaní všetkých poplatkov a daní. Aj preto Filip investoval kapitál efektívne. A to tak, že sa vyhol drahým investičným produktom a zároveň neinvestoval v produktoch z ktorých by mu vznikala daňová povinnosť. Investoval predovšetkým do akcií a ETF fondov.

Tabuľka nižšie porovnáva konečný stav investičného účtu pri sporení s priemerným ročným výnosom 5,0% a 7,0% p.a. v horizonte 20 rokov a ročným vkladom 2 000 €. Rozdiely medzi lacnými a drahými investičnými produktami sú priepastné!

zhodnotenie 5,0% p.a.	zhodnotenie 7,0% p.a.
69 438 €	87 730 €

7.) Filip využil služby skúseného odborníka, jednoducho si nechal poradiť.

Dôvod: Nikto, ani Filip, nemá čas sledovať novinky na finančnom trhu a priebežne pozerať možnosti v bankách, poisťovniach a pod. Prečo márniť čas, ak je možné obrátiť sa na skúseného finančného sprostredkovateľa?

Výsledok Filipových krokov

Za necelých 20 rokov mal Filip našetrený taký objem peňazí, že mohol vyplatiť hypotéku predčasne. Tiež získal okrem skoršieho splatenia hypotéky aj tieto výhody:

• (+) Možnosť výberu ako naloží so svojimi prostriedkami: Splatí zostatok hypotéky, použije peniaze na podnikanie, na renováciu nehnuteľnosti, na… .
• (+) Stabilizáciu a istotu: Počas celej doby mal Filip nižšiu splátku voči banke ako Jano a zároveň si tvoril investičné rezervy, ktoré mohol použiť ako náhradu príjmu ak by ochorel alebo by náhle stratil zamestnanie.