Financie v pohode

Dnes je už úplne bežné, že banky na vás bez hanby vyrukujú s ponukou sporiacich účtov s úrokovou sadzbou 0,0niečo% ročne. Ak sa vám podarí natrafiť na sporiaci účet s úrokovou sadzbou cez 1%, tak vedzte, že ste našli jednookého medzi slepými. Toto je dnešná smutná realita trhových úrokových sadzieb. Úrokové sadzby sa totiž stlačili tak nízko, že tie drobné centíky z úrokov hádam ponachádzate aj v parku pri venčení psa.

Asi preto ma oslovila reklamná kampaň nemenovanej banky. Banky, ktorá ponúka svojim klientom na sporiacom účte úrok 3,65% ročne. Na prvý pohľad až nevídane štedrá ponuka. Samozrejme aj táto ponuka má hneď niekoľko podmienok:

• Úrokom 3,65% p.a. banka zúročí len zostatok sporiaceho účtu v hodnote do 1500 eur

Peniaze na toto sporenie nepresuniete jedným prevodom a naplniť tento sporiaci účet vkladmi rozhodne nebude ľahké. Budete sa musieť rozhodnúť medzi dvoma možnosťami postupného presúvania peňazí na účet:

• A: vaše platby debetnou kartou v obchode sa zaokrúhlia na 1€, 5€ alebo 10€ a rozdiel zaokrúhlenej sumy skončí na sporiacom účte.
  Napríklad: Kúpite si v obchode žuvačky za 0,70€, platbu uhradíte kartou. Ak máte nastavené zaokrúhľovanie na sumu 10€, tak sa vám na sporiaci účet podarí presunúť 9,30€.

• B: Zvolíte si tzv. bezcentovú cestu bankových prevodov, keď sa centy zo všetkých vašich bankových prevodov presunú do sporenia.
  Napríklad: Prevodom vám na účet príde výplata 777,77€. Automaticky sa vám 0,77€ presunie na sporenie.

Najrýchlejšia cesta ako dostať čo najväčšiu časť peňazí do sporenia s relatívne slušným úrokom je zaokrúhľovanie platieb na 10€. Ak platíte kartou 20x do mesiaca a rátame, že sa v priemere zaokrúhli z vašich platieb 5€, tak presunúť na sporiaci účet 1500€ potrvá dlhých 15 mesiacov resp. 300 platieb kartou. A spraviť 300 platieb kartou vôbec nie je taká sranda.

Ak dosiahnete na sporení limit vkladov 1500€, tak sporenie pokračuje ďalej ale všetky zostatky nad 1500 € sa úročia úrokom iba 0,365% ročne. Čo je už iba desatina pôvodného úroku. No stále to nie je zanedbateľný úrok v porovnaní s tým, čo dnes ponúka konkurencia na trhu.

Zisk zo sporenia za rok

Ak sa vám podarí „nahnať“ na sporiaci účet 1500 eur, ktoré na tomto účte zotrvajú 1 celý rok, tak zo sporenia vytrieskate 44,35€ v čistom (po zdanení).

Sporiaci účet takéhoto druhu má svoje výhody:

• (+) sporenie je bez viazanosti
• (+) za vedenie sporiaceho účtu neplatíte

Nevýhodou je najmä to, že nemenovaná banka pôsobí ako direct banking, čiže svoje služby ponúka predovšetkým online. Druhou nevýhodou môže byť priebežná zmena úrokových sadzieb a kým si vy pracne platbami v obchode nazhromaždíte do sporenia istý objem peňazí, tak úroková sadzba vášho sporenia môže byť už niekde úplne inde…

Rezervy ako nevyhnutnosť zdravých rodinných financií

Tvoriť rezervu na horšie časy je jednou zo základných podmienok zdravého finančného rozpočtu. Ťažšie situácie sa zvládajú po finančnej stránke lepšie vtedy, ak viete, že máte k dispozícii rezervný vankúš na nepredvídané udalosti. Ak to finančná situácia dovoľuje, a na konci mesiaca vám z výplaty ešte niečo ostane, je rozumné tieto prostriedky presunúť niekam, kde sa z nich bude tvoriť výnos.

Vo všeobecnosti môžeme tvorbu finančných rezerv rozdeliť na 3 základné skupiny:

• Krátkodobá rezerva (do 5 rokov)– tá slúži na splnenie krátkodobých cieľov. Úspory by mali byť uložené na bezpečných miestach s ľahkou a rýchlou dostupnosťou (likviditou). Tieto prostriedky môžu byť uložené na sporiacom účte v banke alebo na termínovanom vklade. Nemali by však tvoriť podstatnú časť vašich úspor. Na správne nastavenie rodinných financií neexistuje ideálna šablóna, ale podľa slov viacerých odborníkov by krátkodobé rezervy nemali byť väčšie ako 3-6 násobok mesačných výdavkov. A takouto rezervou je práve hore spomínaný sporiaci účet nemenovanej banky.

• Strednodobá rezerva (5-10 rokov)– rezerva na zabezpečenie dlhodobejších cieľov ako napríklad kúpa auta, nábytku, renovácie strechy rodinného domu a podobne. Objem peňazí v rezerve záleží od cieľa. Tu je už možné prostriedky umiestňovať aj na miestach, ktoré nezaručujú rýchlu dostupnosť – ako napríklad stavebné sporenie. Tiež sa prostriedky môžu investovať v podielových fondoch, ktoré majú nižšiu mieru výkyvov (volatility) – napríklad realitné fondy alebo fondy nakupujúce dlhopisy.

• Dlhodobá rezerva (10+ rokov)– ňou sa zaoberá naše Profi Sporenie. Slúži na uspokojenie dlhodobých cieľov ako je sporenie na dôchodok, sporenie na predčasné splatenie hypotéky alebo aj sporenie pre dieťa. Dlhodobé rezervy by sa mali nachádzať na miestach s atraktívnym výnosom. Ideálne sú podielové fondy nakupujúce akcie, ale aj indexové / ETF fondy.

Zdravé rodinné financie by nemali abstrahovať od všetkých troch typov rezerv. Finančná rezerva v rodinných financiách má, vždy mala a vždy bude mať významnú úlohu.